КРЕДИТНОЕ "КИДАЛОВО"

Недавно в "Городке" было напечатано письмо поручителей одного вполне состоятельного заемщика., который, взяв ссуду в Сбербанке и успешно потративший ее, не думал и не стал возвращать кредит. В итоге - суд, по решению которого поручители теперь расплачиваются за своего заемщика. И это далеко не единичный случай. Похоже, отрицательные кредитные истории в нашем городе становятся тенденцией.

Расплачиваются не только деньгами, но и имуществом.

В Удачнинский районный отдел судебных приставов в этом году поступило 42 исполнительных листов по решениям судов о взыскании кредиторской задолженности. В основном это исполнительные листы о солидарном взыскании общей суммы кредиторской задолженности с основных должников, т.е. с заемщиков и их поручителей. На сегодняшний день окончено 18 исполнительных производств на общую сумму 1 275 546,83 руб. Из них фактическим исполнением требования исполнительного документа окончено 15 исполнительных производств на общую сумму 809 987,67 руб. Направлены по территориальности в другие отделы судебных приставов по новому месту жительства должников 3 исполнительных производства на общую сумму 465 559,16 руб. Кроме всей суммы задолженности с должников взыскивается исполнительный сбор в размере 7% от основного долга согласно ст.112 ФЗ "Об исполнительном производстве" за неуплату задолженности в добровольный срок в течение 5 дней. По данным видам взыскания наложено 6 арестов на имущество основного должника и его поручителей на общую сумму 65 900,00 руб. Также в отношении должников будут применены ограничения выезда за пределы РФ.

 Кредитное "кидалово"

13 июля 2009 года Мирнинский районный суд Удачного рассмотрел гражданское дело по иску Сбербанка к заемщику Х. и его поручителям о взыскании с них денежных средств по кредитному договору. Заемщик Х. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме. Не вдаваясь в подробности судебного следствия, скажем сразу - суд вынес решение о взыскании с основного должника и его поручителей солидарно в пользу Сбербанка сумму основного долга, проценты, неустойку, расходы по государственной пошлине. Итого 321 767,49 руб. Для заемщика эта ситуация была предсказуемой, а вот для поручителей она обернулось шоковой неожиданностью. Ведь ничего не предвещало такого исхода дела. Заемщик Х. является высокооплачиваемым рабочим, 2,5 года исправно вносил платежи по кредиту. Один из поручителей год назад уехал жить на "материк", заручившись перед отъездом обещанием заемщика Х. вернуть долг Сбербанку в срок. Второй поручитель проживает в Удачном постоянно. О возникших проблемах с платежами заемщик Х. не поставил в известность своих поручителей. Как-то так получилось, что и о предстоящем суде поручителей никто не информировал, поэтому ни они сами, ни их представитель на суде не присутствовали. Сам заемщик не считает нужным объясниться с людьми, которые оказали ему доверие своим поручительством перед банком. Очередным ударом, доведший поручителей до нервного срыва, стало известие о том, что заемщик Х. оформил в прошлом году второй кредит, тем самым подтвердив перед кредитором (банком) свою платежеспособность не только по первому, но и по второму кредиту. Но, получив второй кредит, он перестает вносить платежи по первому, сосредоточив свои усилия на втором, платежи по которому он вносит своевременно пока.

Человеческая непорядочность таких заемщиков, как К. и Х. чревата для их доверчивых поручителей не только оплатой чужого долга, нравственными и физическими страданиями, но и запятнанной репутацией поручителей, перед которыми двери всех кредитных учреждений будут закрыты.

Безупречное досье - это льготные условия для займа

Для повышения степени защищенности законных прав и интересов кредиторов и заемщиков в 2004 году был принят Федеральный Закон 218 "О кредитных историях". Согласно этому закону банки обязаны предоставлять информацию о выданных кредитах и аккуратности их погашения заемщиками в Бюро кредитных историй. В кредитных бюро полученные сведения - кредитные истории - систематизируются и хранятся в течение 15 лет.

Кредитная история представляет собой полную информацию о том, какие, когда и в каких банках заемщик брал кредиты и насколько дисциплинированно он выполнял свои кредитные обязательства. При обращении гражданина в банк за очередным кредитом сотрудник банка вносит данные, предоставленные потенциальным заемщиком в компьютер, и отправляет в бюро кредитных историй запрос с просьбой предоставить кредитную историю данного гражданина. Исходя из анализа предоставленных данных, банк принимает решение о том, предоставлять кредит гражданину или отказать ему в этом. Таким образом, кредитная история становится стимулом для заемщика к добросовестному выполнению своих долговых обязательств перед банком. Брать кредиты, вовремя за них расплачиваться, создавать себе положительную кредитную историю в сегодняшних условиях просто необходимо. Сначала клиент работает на формирование своей финансовой биографии, потом безупречное досье начинает работать на клиента.

Подтвержденная положительная кредитная история довольно скоро станет огромным плюсом для добросовестного заемщика. В условиях конкуренции банки смогут предоставлять обладателям достойных кредитных историй льготные условия для получения займов, в том числе, освобождая их от части залогов и поручительств. Чем привлекательнее кредитная история, тем ниже стоимость заемных ресурсов и выше уровень доверия кредиторов. А вот просроченные платежи, уклонение от взятых на себя долговых обязательств и, как следствие, отрицательная кредитная история ставит под удар и репутацию поручителей, которые, если захотят взять кредит, могут получить отказ в его получении.

На сегодняшний день заемщиками Удачнинского отделения Сбербанка являются 1302 человека. Из них 4%, т.е. 53 человека оказались вместе со своими поручителями в "черном списке" ненадежных клиентов из-за просроченных платежей. Как из поручителя не превратиться в должника? За советом мы отправились к специалистам, которые по роду своей профессиональной деятельности так или иначе знакомы с ситуацией, в которой оказываются пострадавшие от чужих долгов.

"Не нужно загонять себя в "долговую яму". Приходите, и мы поможем"

Яна Киргинцева, кредитный инспектор Сбербанка: "Чтобы не попасть в подобные ситуации, поручаясь за заемщика, надо не стесняться расспрашивать у специалиста банка о возможных рисках. Если какие-либо условия договора поручительства вам не понятны, просите подробного разъяснения, уточняйте все возникшие вопросы и сомнения. Если у заемщика возникли серьезные обстоятельства, не позволяющие своевременно вносить платежи в счет погашения кредитных обязательств (болезнь, смена места работы, задержки выплаты заработной платы, увольнение и другие непредвиденные жизненные ситуации), не нужно загонять себя в "долговую яму", наращивая объемы задолженности, в т.ч. и за счет применения штрафных санкций. Не нужно скрываться. Надо обращаться в банк. Мы примем во внимание ваши обстоятельства и вместе с вами постараемся найти взаимоприемлемое решение. Предоставим отсрочку в погашении основного долга с соответствующим увеличением срока пользования кредитом на период от 6 месяцев до 1 года, произведем перерасчет в сторону уменьшения ежемесячного/ежеквартального платежа. Все это касается и поручителей. Помните, что если просроченные платежи по кредитному договору носят не случайный, а системный характер, если имеются признаки явного уклонения от уплаты долга, то все лица, причастные к кредитному договору, получают статус неблагонадежных клиентов. Это значит, что вы, в случае необходимости, не сможете получить в банках кредит даже на минимальную сумму".

Закон суров, но справедлив

Николай Иванов: "В основном поручителями становятся родственники, друзья, хорошие знакомые, сослуживцы. Но как показывает практика, друг оказался вдруг вовсе не другом, супруги разводятся, родственники ссорятся, сослуживцы увольняются и уезжают, или человек, которому вы оказали доверие, просто оказался без чести и совести. Когда дело доходит до суда и принудительного исполнения решения суда, поручители высказывают свое недовольство, мол, они- то всего лишь поручились за получателя кредита. Закон суров, но справедлив. Поэтому добровольно соглашаясь на поручительство, вы несете равную ответственность с заемщиком перед банком, и если суд вынес решение о взыскании с вас задолженности, лучше это сделать в добровольном порядке и как можно быстрее. Тогда у вас появится возможность и быстрее взыскать с заемщика выплаченный за него долг. Как юрист и человек, непосредственно работающий напрямую с принудительным исполнением решений судов и иных органов, хотел бы посоветовать людям хорошо подумать и все взвесить, прежде чем давать согласие на поручительство. Можно, конечно, попробовать в нотариальном порядке заключить договор залога любого ликвидного имущества на случай неоплаты заемщиком суммы кредита. Но когда дело доходит до суда, чтобы забрать заложенное имущество, сколько времени, денег и нервов уйдет на все это? Оно вам надо?".

Ответственность за безответственность

Марина Насырова, начальник кредитно-валютного отдела Макбанка: "Люди, ставшие заложниками недобросовестности других, вызывают, конечно, сочувствие. С одной стороны, а с другой, как правило, они попадают в эту ситуацию только из-за своего несерьезного отношения к принимаемому решению выступить поручителем по кредитному договору. Надо ли повторять прописные истины, что условия договора поручительства надо не просто читать, а каждый его пункт соизмерять со своими возможностями и готовностью пойти на риск, нужно советоваться с семьей, а не принимать решение в одиночку, даже, если вы глава семьи. Ведь от принятого решения будет зависеть в будущем материальное благополучие и спокойствие вашей семьи. Но уж если вы все-таки решились стать поручителем, интересуйтесь регулярно в банке как производит платежи ваш заемщик. И при малейшей задержке немедленно реагируйте: узнайте причину, подумайте вместе, как исправить ситуацию. Как только начинается принудительное взыскание долга с поручителей, слышишь практически одно и то же: "Да мы не знали, не думали, ничего не поняли, да нет у нас таких денег, чтобы платить чужие долги". Зачем же вы тогда пошли в поручители? По простоте душевной? Так ведь простота хуже, сами знаете, чего. И в конечном итоге, получается, вы несете ответственность за свою безответственность".

Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам своего руководителя

Вера Кучмистая, нотариус: "Как бы вас ни уговаривали, как бы вас не заверяли, несмотря ни на что не торопитесь давать сразу положительный ответ. Вы должны быть уверены в добросовестности и стабильности платежеспособности заемщика. Вы должны знать гражданство заемщика, его место работы, регистрацию, не стесняйтесь посмотреть его паспорт. Получите полную информацию по кредиту: сумму кредита, срок, порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре, процентные ставки, цель кредитования и другие условия. Опасно давать поручительство на длительный срок. Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Внимательно читайте каждый экземпляр договора, не подписывайте незаполненные бланки договора, проставляйте подпись на каждом листе договора при его подписании, чтобы невозможно было внести какие-либо изменения в текст договора без согласования с вами. В противном случае вас ждет, как и заемщика, суд, потеря своих денег и моральные стрессы. Оформление предварительно каких-либо сделок с заемщиком перед подписанием договора поручительства(например, договора о залоге какого-либо имущества заемщика), считаю бессмысленным, потому что в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, взыскание будет наложено на его имущество в первую очередь".

После драки кулаками не машут

Виталина Манжула, адвокат: "В цивилизованных странах даже рядовые граждане копеечной сделки не совершат, не посоветовавшись с юристами. У нас же все происходит с точностью до наоборот. Сначала, не подумав, делаем, а потом начинаем носиться с головной болью. Только после драки кулаками не машут. Тем не менее, у поручителя имеется право на предъявление иска в порядке регресса к заемщику о взыскании той суммы, которую он погасил по долгу перед банком. Однако к этому моменту недобросовестный заемщик может уехать в неизвестном направлении, оказаться безработным или, как часто бывает, официально безработным, но "подрабатывает" без оформления трудового договора. Имущества у заемщика тоже может не оказаться, переписал на свата, брата. Поэтому мой совет людям, стоящим перед выбором соглашаться быть поручителем или нет, - выбрать второй вариант. Ну, уж если вы решили дать согласие на поручительство, то хотя бы подстрахуйтесь. Обратитесь к юристам для заключения договора залога какого-либо имущества заемщика, в котором будут оговорены все условия данного залога".

Надеемся, что постепенно у наших граждан изменится менталитет. И на смену человеческой наивности придет элементарное желание к стремлению жить и действовать со знанием и пониманием в полном объеме своих прав, обязанностей и ответственности. Наверное, не лишним будет напомнить и заемщикам о том, что кредит - это долг, а не дар. А долги, рано или поздно придется возвращать, потому что у кредиторов память лучше, чем у должников.